俞勇:中小银行要拥抱金融科技 以开放心态接受变革
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2019-11-01 21:29:08 来源: 互联网

11月1日消息,由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019中小银行发展高峰论坛在南京召开,本届论坛以“加强合规建设重塑中小银行市场信誉”为核心主题。粤财集团首席风险官俞勇出席并演讲。

粤财集团首席风险官俞勇

谈及对中小银行未来发展的建议,俞勇认为有五个方面:一是顺应国家及监管政策,坚持服务实体经济,助力高质量发展。二是拥抱金融科技,以开放的心态接受变革。三是强化合作,以合作共享的心态接受新挑战。四是未雨绸缪,练好内功,坚守合规底线,从容应对。五是风险管理要变得更具针对性和有效性。

以下为现场发言实录:

俞勇:时间不早了,我是最后一个演讲,但是我保证一定在12点25分结束。

首先各位新老朋友大家好,在座的不少的都认识,因为中小银行峰会去年是在广州开的,我都有参加,也都收获不小,包括今天上午到后面的几位发言都很有启发。

本来我想讲一下进科技,但是发现来苏宁这个地方,因为我前一阵子带粤财集团,包括信贷、信托,我来苏宁学习过,所以我后来就改了一下题目,来讲我的老本行,就是风险管理。

今天我们看到一些数据,有喜有忧。首先从总体的面来看,前面的发言嘉宾都说了,我们有一些好的方面,比如说经济稳定趋势还在,我们的投资将放缓,我们的消费大家还在做,还在经营,往上拉,包括将要到来的双十一。

下面我想具体的分享两块,一个是从风险管理的角度来说,中小银行应该看到什么样的趋势,了解什么情况,我讲十点。第二个讲一下中小银行从我自己搞风险管理20多年的体会,大部分是在银行圈子里面做,我们要关注哪些方面,我想讲五个方面。

第一,总体的宏观经济下滑。我和25家公司说,今年四季度和明年上半年可能情况不会好转,甚至会更加严峻。这些数据我就不展开讲了,可以看到GDP的增长和前面的比较。

第二,监管政策,这个大家都深有体会。刚才有几个同事说到的数据我都看到了。14年开始,银行三会出的《关于规范金融机构同业业务的通知》,同业纳入统一受信,计算资本和报备,限制规模。

进一步展开了资本清规,资本管理,还有NPA的考核,项目越来越多,监管的范围越来越大,还有一些其他的公司。

第三,处罚的力度在增强。我前阵子看到一个数据,包括昨天的一个数据,广东银监局最近对一家股份银行广东分行利润只赚了1000多块钱,发了100多万,为什么?违规的给关系人放款,其中还有种种不同的原因。总体的数量来看,大家看这张表,对城商行、农商行、中小银行来看都有上升的趋势。同比增长9.29%,个人罚单1458张,这不是一个好的事,政府也不愿意看到这个数字。

第四,中小银行资本充足率压力较大,虽有政策支持,但实际资本补充难度大。九月份金融债发行井喷,规模突破3500亿。本来我们挣的钱越来越少,从两位数变成一位数,一位数变成负数。

第五,流动性整体合理充裕,但流动性结构性分层现象依然存在。流动性前面夏行长说了美联储这几天又下调了基准利率,但是有六个国家央行跟进,但是我们要不要跟进是个问号,我们不同的方式来做这个事。另外看到流动性城市化很明显,有的流动性还在,有的就不在了,这就导致一方面企业没有好的资产,这是结构性问题。

第六,资金面宽松使资产收益率下降挤压银行利润空间,倒逼提升风险偏好,但市场违约情况不减。违约前三季度有145BP同比增长超过两位数。我现在投资板块的三家公司基本上业务都没有怎么做了,担保保了的也发不出去。

第七,大家要关注的,不良贷款率绝对值较高,且有上升趋势,拨备覆盖率接近甚至突破监管红线。说不定特朗普下了以后民主党会更厉害,对华的政策都是制约和打压。实体经济起伏,对于周期性,我们的判断明年不会比去年好看。我有一个资产管理公司,他们的要求叫做快收慢储。

第八,金融是科技公司迅速发展,挤压生存空间。科技是必不可少的,大家看一下这个图,基本上我们的金融发展都是科技发展史,从最早的电话银行到移动终端都是这样。

第九,部分中小银行公司治理不完善,基础建设薄弱。特别是一些不发达地区的中小银行。蔡主席说了地方政府比银行正常经营的不合适干预,过分的指导。

第十,民营银行的设立,金融对外开放,竞争压力增加。

中小银行未来发展的建议,有五个方面:

一是顺应国家及监管政策,坚持服务实体经济,助力高质量发展。

风险管理,从审批开始到不良资产,应该是参与战略的制定,创新战略的推动,企业文化的引导,做这些干预。我们要考虑拥抱监管,理解监管政策。我们要搞金融科技对我们风险管理筛选怎么做?这都是我们要考虑的。有句话,前面是拥抱监管,有的同志可能讲的比较白,叫做靠监管。信托公司只能做到6月30日的规模,不能突破6月30日的规模,现在6-10月份,房地产增加的怎么样把前面的戳掉,而且备案的时候,我们发给你的产品涉及到一些敏感的东西他会一个一个的背,一个一个的看,如果不理解监管政策,学习监管政策,监管沟通,自己的业务都没有办法开展。

二是拥抱金融科技,以开放的心态接受变革。

金融科技是国家战略支持方向,以及未来发展趋势。央行发展的金融科技发展规划非常重要,直接导致或者金融科技的投入,风险在金融科技的作用,一个是前短的营销,对我们是很大的一块影响。还有一个金融科技的技术比较清楚,比如说大数据。

最后想说一下搞金融科技对我们的风险是加大了,而不是减少了。比如你搞理财也好,投资也好,你用这个方法来做就同质化了,就造成了市场波动。

我画了几个有趣的图,这是一个中科院领导跟我说的,金融科技要拥抱,我们把武功分为绝世、顶级和山寨,区分山寨,不要考虑绝世的,如果你的比较好可以在顶级和普通之间做一做。

三是强化合作,以合作共享的心态接受新挑战。

四是未雨绸缪,练好内功,合规底线,从容应对,风险管理的不变。

我觉得现在的情况下分两块,风险管理什么叫变什么叫不变,挑战很大,机遇很大,人才很缺,资金有限,但是风险管理压力很大,怎么搞好不变的东西,还是老套路,基础是风险管理,要考虑到什么是信息的风险。客户的希望,我们的客户是外部客户,前台也是我们的风险管理,对公、零售都是我们的客户,他的希望值越来越大。

我们怎么样梳理架构,年年梳理,年年不顺,要把它梳理透。

制度流程,要不断的完成这些流程,我们叫制度流程全覆盖。

数据系统,基本的武功大家要有,客户的数据不要一调出来,组织代码出现两个,那就不好了。

考核和文化,考核和激励文化要相融。统一风险文化和认识。以前我们认为银行的文化是监管要求,实际上我们的文化是自我内升。

五是有风险并不等于有难以为继,风险管理的变。

风险管理内外约束条件,我们怎么变,一定要变,每年我都在变,我相信大家也在变,变的方向还是要根据外部的环境来变。

第二个变是风险管理针对性和有效性,很多东西我们做的两张皮,包括我们投入在科技上的平衡卡,模型,一定要有针对性,包括针对性的缓社,针对性的风险集中度和规范。

第三个要变的就是风险管理一定要对经济转型加以保障和促进。我最近已经了解了几个情况,这个给管理带来了新的要求,包括对管理的工具,管理的人才都带来了挑战。

我曾经总结出来五到六个转变,要注重平衡资本和收益的关系,要注重客户意识,要有前瞻性的战略合作意识等。

第四个变要有精细化。比如平台构建力量的不足等等,包括价值创造的工具。

最后一个就是合规的变,案件的突破口。现在合规的风险隐藏性越来越大,很多东西有它的环境性,但是最重要的是我们很多工作没有做到位。春秋战国时候有一个神医叫做扁鹊,扁鹊给国王看病,国王问他,你兄弟几个?他说兄弟三个,你们当中谁治病最好?他说我大哥平常是未病治病,二哥是中医,是将病治病,他说我是最不好的,你今天病了把我叫来给你治病。一个机构一个集团不管下面有多少个企业,一定要在预防方面做好工作。

总而言之,我们面临的挑战,刚才几个领导说到了困难前所未有,在这个动荡时代最大的危险不是动荡本身,而是仍然用过去的逻辑做事。

我就讲这么多。谢谢大家。

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